为什么同样工龄35年，有的人养老金能比工龄30年的同事还少800元？养老保险专家黎明在节目中直言：'光看工龄是远远不够的，缴费指数、个人账户积累和退休地选择才是拉开差距的关键。'北京2025年的社平工资高达14800元，而黑龙江只有5900元——这意味着同样工龄在北京退休，基础养老金就能高出近3倍。节目还详细拆解了养老金计算公式：基础养老金=社平工资×缴费指数×缴费年限×1%，个人账户养老金=账户总额÷139。想要退休后多领钱？专家建议：在职时尽量提高缴费档次，从60%社平工资提到一倍，养老金就会直接提升；如果社保未缴满，优先补缴高基数年份而非低基数；选择经济发达城市办理退休，比多缴几年工龄更划算。

哈喽大家好，欢迎收听我们的播客，我是主持人小鱼。今天，我特别高兴，邀请到了养老保险专家黎明老师，来和大家聊聊养老金的那些事。黎明老师先和大家打个招呼，大家好，我是黎明，很高兴来到节目和大家分享养老金的实用知识。太好了，那么今天咱们要聊的是，为什么有些老人，他工龄有35年，但是他每个月的养老金却比只有30年工龄的老王还要少800块钱72，这个背后有几个很重要的点，咱们今天就来好好聊一聊养老镜到底是怎么算出来的？对，这个话题很多老人都在关心，那我们就赶紧开始今天的讨论。咱们先来聊。第一趴，打破对工龄和养老金关系的误区。那我们先来聊第一个问题，同样都是30年的工龄，为什么有的人他的养老金能差一千多块钱，这其实就涉及到养老金的几个关键的构成部分了，那其中基础养老金这部分就跟你的缴费年限是有直接关系的，但是这个个人账户的养老金，它就跟你每年到底缴了多少然后有没有利息是有关的。所以就算你的工龄一样，但是你每年的缴费基数不一样，那你这个养老金的差距就会拉开。对，所以光看工龄是远远不够的，那这个是为什么说同样都是35年的工龄，但是在武汉，为什么有的人他的养老金能差近1000块钱这其实就是因为武汉它有一个过渡性的养老金，那这个过渡性的养老金就跟你自己的缴费指数是有关系的，你的缴费指数越高，那你这个过渡性的养老金就越高，所以最后导致你总的养老金就会差距很明显，那这个是为什么说同样都是30年的工龄，但是有的人，他在北京退休和他的养老金却能差出两千多块钱，这其实就是因为北京的社平工资高，那你的基础养老金就直接被拉开了，再加上可能他个人的账户的钱也没有那么多，所以最后导致他养老金的总额就会差距很大。对，所以这就是为什么退休地选的好，养老镜就能多拿很多。好，关于养老金工龄误区这部分内容，咱们就先聊到这儿，休息一下，放点音乐放松很快回澜那我们现在就来聊一聊这个养老金的三大决定性因素。对，这第一个，咱们先来聊缴费指数，缴费指数到底是怎么影响我们的基础养老金的就是你的这个缴费指数，它是你的个人的缴费基数，除以当地的社平工资，那它其实是一个你跟你所在的城市，你所在的公司的一个平均工资的一个比较。对，那这个数通常是在0.6到3之间，那如果你是按照最低标准计，60%的社平工资来缴，那你这个指数就是0.6。那你如果是按照一倍来缴的话，那你指数就是1那你如果是按照三倍来缴的话，那你指数就13，听起来好像指数越高，基础养老金9月高。完全没错，你比如说，同样都是30年的工龄，那一个人，他一直都是按照最低标准来缴的，那他的指数可能是0.6，那他基础养老金就是社平工资的1.2。那如果另一个人，他是按照三倍的社平工资来缴的，那他的指数就13，那他的基础养老金就是社平工资的。刘备，那这中间的差距就是好几倍的基础养老镜。对，所以这个缴费指数其实是一个你能不能够拉开跟别人的养老金差距的很关键的一个点那这个个人账户的养老金到底是怎么算出来的个人账户的养老金，其实很简单，就是你所有的个人缴费都进入了这个账户，然后每年还会有一定的利息。那这个利息其实也不低，就2025年的全国的记账利率是3%，那你的个人账户的总额，就是你每年的缴费乘以你的工龄然后再加上所有的这些利息，所以工龄越长，那这个个人账户的钱肯定就越多。对，那比如说，一个人他工作了30年，那他个人账户里面可能有6万元，那他退休的时候他的个人账户养老金就是6万，除以139，大概是430元，那如果另一个人，他是按照同样的标准，缴了20年但是它有一个十年是按照更高的标准缴的，那他的个人账户的钱可能就有10万，那他每个月领的就是七百多元，那这中间的差距，就是因为他的个人账户的钱更多，所以这个也是为什么大家都说，要多缴多得，那这个退休地的继发基数到底会怎么影响到我们的养老金？就是这个计划基数，其实它就是一个当地的社会平均工资，那这个数越高就说明你退休的时候当地的经济条件越好，那你的这个养老金的基础也9月高。那比如说北京的2025年的计法基数是14800元，那黑龙江的可能就只有5900元。那就是说同样都是30年的工龄都在北京退的他的基础养老金就比在黑龙江退的这个人要高很多。所以也就是说选对城市退休可以让我们的养老金多很多，那如果说你想让自己的养老金更高一些，那你最好还是在退休地选择一个经济条件比较好，然后平均工资比较高的，这样的地方去办理退休，这样你就可以直接享受这个高基数的好处。对，这个是比你去多缴几年工龄要划算很多的，聊了这么久的养老金三大决定性因素感觉信息量不小，咱都歇会儿喝口水待会儿继继续，咱们来进入第三个部分，咱们来聊一聊怎么去精准的计算自己的养老金，好吧，那第一个问题，咱们就来问一下，怎么去查自己的养老金的缴费？激怒其实很简单，就是你可以下载一个国家社会保险公共服务平台，然后注册登录之后，在首页就有你个人权益记录的查询，你可以下载下来之后，看到你的详细的每年的缴费记录。那这里面，你就可以看到你的累计的缴费年限。然后你的这个各地的缴费情况，包括你的个人账户的余额都可以看到原来这么详细。那如果说，我发现我的缴费记录有问题，怎么办？你就赶紧去你社保局打印一份详细的对账单，然后跟网上的一一去核对，那如果说发现有误差，你就马上让社保局给你修正。对，因为这个会影响到你以后的养老金的待遇行查养老金缴费记录这部分内容咱们就先聊到这，休息一下马上回来。那我们接下来就聊一聊养老金的测算对吧，那养老金到底要怎么算？其实基础养老金，它是等于退休地上一年的社平工资，乘以你的缴费指数，然后乘以你的缴费年限，再乘以1%。对，那比如说，你是武汉的，那你2025年退休，那你的社平工资就是8960元，那你如果你的缴费指数是1，你缴费了30年，那你基础养老金就是8960，乘以1乘以30乘以1%就是2688元。原来是这样，那个人账户养老金怎么算？个人账户养老金，就是你这个个人账户里面的钱除以139，那这个139是因为你个人账户的余额，它是按照你退休年龄来确定的，那比如说你是60岁退休，那你就是除以139。那如果你是50岁退休，那你可能就要除以195这样。是不是就是说你这个每月领的个人账户的钱，它会随着这个利息的变化而变化。对，没错，因为你个人账户的钱，它是每年会有一定的利息的，那这个利息也会影响你总的养老金的待遇。那你如果说，比如说，你是武汉的，那你如果是按照3%百的社平工资来讲，那你可能个人账户的钱就会多很多。那你这个养老金就会更高。那你如果你是按照最低标准来缴，那你这个养老金就会较低所以这个为什么大家说要多缴多得，如果说，我想要在退休之前提高自己的养老金，有哪些比较实用的方法？其实最直接的就是你在职的时候，尽量的提高你的缴费的档次，那比如说你可以从60%的社平工资提到一倍那你养老金就会直接的提升，就是说每一年都尽量的往上走一个档次。对，没错，那如果说，你比如说你的工龄已经够了，但是你的社保海没有缴满，那你最好是能够补缴一些高基数的年份，而不是说再去补缴一些低基数的年份。因为高基数的话，你未来的这个养老金的涨幅也会更明显对，所以就是多缴多得，这个是非常明显的。好，那关于养老金测算这块，咱今天就先聊到这，我们休息一下，等会再接着说。对，今天咱们聊了这么多，其实归根结底，养老金这个东西，它是多缴多得长缴多得，你只要能够多缴，能够苍缴，那你肯定就能够拿到更高的养老金。所以大家根据自己的经济情况，去选择一个最适合自己的缴费方式，然后尽早的开始缴费这样你退休之后才能够过一个比较有保障的生活。行，那今天的内容咱们就到这里了，感谢大家的收听，咱们下期再见。